导读：10月18日晚，趣店在美国成功上市，将IPO发行价定为每股24美元，高于每股19美元至22美元的发行价区间，创下百亿美元市值神话，成为今年中国公司在美最大IPO，美国今年第四大规模的IPO。CEO罗敏宣称的普惠金融为何如此暴利，扒开趣店的外衣，中国电子商务研究中心分析师解读趣店“现金贷”的法律问题与风险。

10月23日，趣店在美股价低开低走，暴跌19.42%，收报26.59美元。此前趣店CEO罗敏的有关言论在引起巨大争议后，拒绝媒体采访。这或许和10月22日，趣店CEO罗敏在接受媒体采访时称“过期不还钱一律不催，就当福利送了”有关，美国的投资者或许也为“福利”带来的坏账率担忧了。

“现金贷”是普惠金融还是“吸血魔鬼”？

趣店，这家据称是“中国最大的在线小额借款平台”，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构"照顾"不到的"长尾"人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。

趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品。游走在道德边缘的趣店被众多媒体称为“吃人血的馒头”。（详见专题：《趣店赴美IPO电商消费金融野蛮生长惹争议》： 　　

据媒体报道，年9月24日，正在上海读大四的学生小邹刚通过支付宝内的生活号开通了趣店购物，在用手机注册完核实信息之后，得到了元的借款额度。随后小邹尝试向趣店借款元，提交完借款申请之后，支付宝账户很快便收到了元贷款，转入方为抚州高新区趣分期小额贷款有限公司。在未还账单中显示着，该借款需要在10月23日之前还款元，其中包含3元服务费。值得注意的是，从申请账号到借款成功，趣店方面并未验证小邹的学生身份。

（趣店创始人罗敏）

是真诱惑还是假福利？

罗敏在接受专访时被问到趣店是否有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还趣店的钱时，他放言称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了”。

罗敏还称，趣店的坏账率低于0.5%，所以那些人不还钱，也承受得起。趣店有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。“不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。”

然而，校园贷之所以被叫停，是频频出现的裸贷和自杀乱象，而趣店在被叫停后却如此铤而走险，究竟是有多大的“诱惑”？

据中国电子商务投诉与维权公共服务平台(







































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